挖銀行活期存款墻角 10萬閑錢怎樣才能賺更多

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楊英阿姨手上有10萬元資金，準(zhǔn)備給孩子裝修房子的時候用，但房子最少還需要1個月才能過戶。有什么方法可以讓楊英在1個月內(nèi)，能獲得超過銀行活期存款的收益呢？《投資與理財》記者經(jīng)過多方咨詢，總結(jié)出以下方法。

NO1 貨幣基金t+0和貨幣ETF 門檻：1000元 收益：可達(dá)活期存款10倍流動性：★★★

數(shù)據(jù)顯示，近5年來，貨幣基金的平均年化收益率最低也有1.47%，2012年更是高達(dá)3.56%，遠(yuǎn)超同期限活期存款利率。而貨幣基金兼具定存收益和活期流動性的特征，投資者可以將閑錢投資于貨幣基金，既不用擔(dān)心出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，也可以讓資金收益戰(zhàn)勝活期存款。

近兩年基金中“最沒創(chuàng)意”的貨幣基金近期卻新花樣不斷，已經(jīng)出爐的新玩法就有貨幣型基金t+0和貨幣ETF。它們最大的優(yōu)勢是進(jìn)一步增加了貨幣基金的流動性，現(xiàn)在投資它們，可以像買賣股票一樣方便。

最早開發(fā)場內(nèi)申贖型貨幣基金T+0的匯添富，旗下添富快線產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)場內(nèi)T+0。其優(yōu)勢體現(xiàn)在當(dāng)天申購當(dāng)天受益，比傳統(tǒng)貨幣基金早一天，第二天贖回當(dāng)天可用，第三天可取。

銀華基金和華寶興業(yè)基金則是最早采取貨幣ETF的方式，同時開通一級市場申贖及二級市場交易功能，其中申贖采用全額現(xiàn)金替代模式。交易時類比股票，買入T日可贖，T+1日可賣；賣出即時可用，T+1可取。

與券商保證金理財、銀行理財產(chǎn)品和7天通知存款相比，基金產(chǎn)品門檻更低。

NO2 券商保證金理財產(chǎn)品 門檻：5萬元 收益：可達(dá)活期存款收益6倍 流動性：★★★

券商保證金理財產(chǎn)品，主要是針對股票賬戶里那些未買入股票的資金，其靈活簡單的操作方法和超過活期存款多倍的收益，值得一些有閑錢的投資者參考。

該產(chǎn)品在不影響投資者正常證券交易的前提下，只需要一次簽約，系統(tǒng)將在每天休市后，自動將客戶賬戶上的資金轉(zhuǎn)入集合理財計劃，又在開市前將資金轉(zhuǎn)入保證金賬戶。首次參與最低金額為人民幣5萬元，高于千元的貨基門檻，與銀行理財產(chǎn)品相當(dāng)，追加參與的最低金額至少為1萬元或其整數(shù)倍。

需要注意的是，在提出贖回后，可在賬戶內(nèi)實(shí)時用于投資，但資金到賬需要T+1日。如據(jù)信達(dá)“現(xiàn)金寶”產(chǎn)品說明書，委托人當(dāng)日退出集合計劃的資金不能當(dāng)日取款。

還有一個問題需要提醒投資者，此類理財計劃的費(fèi)率相對較高。多數(shù)產(chǎn)品除了管理費(fèi)、托管費(fèi)照常收取外，還會從超過業(yè)績報酬預(yù)提基準(zhǔn)部分中，提取一定比例作為業(yè)績報酬。如國泰君安“現(xiàn)金管家”除了收取0.05%的托管費(fèi)和0.95%的管理費(fèi)外，將提取收益超過活期利率+1.5%部分的30%作為業(yè)績報酬。目前市場上還有中信“現(xiàn)金增值”、華泰“紫金天天發(fā)”、銀河“水星1號”等多只券商保證金理財產(chǎn)品。

目前市場上的幾款券商保證金產(chǎn)品的年化收益率都在2%左右，已經(jīng)是0.35%活期存款利率的6倍。

NO3 銀行理財產(chǎn)品 門檻：5萬元起 收益：可達(dá)活期存款收益7倍 流動性：★★★★

對于資金流動性要求很高，且資金數(shù)額較大的市民來說，超短期理財產(chǎn)品是不錯的選擇。

以一款交通銀行的每日計息的7天保本理財產(chǎn)品為例。它目前年化收益率為2.45%，7天后實(shí)際收益=本金10萬×年化收益率2.45%×理財期限7天/365天=約47元。相比活期存款(0.35%)的利息6.71元，收益多出約40元，幾乎多出6倍。

不過，在選擇這類理財產(chǎn)品時，需要弄清楚該款產(chǎn)品是按日計息，還是按理財期限計息，并根據(jù)對資金流動性的不同要求，選擇合適的產(chǎn)品。

現(xiàn)在一些銀行針對增加資金流動性，推出的一些類似于理財產(chǎn)品的理財計劃也值得參考。例如中國銀行日積月累理財計劃中的日計劃，門檻為5萬元起，按天計算利息，每次增加資金為1000元的整數(shù)倍。目前1個月的年利率可以達(dá)到2.3%。如果取回資金，當(dāng)天就可以到賬，和活期存款同樣方便。但利息要到具體的結(jié)算日后的兩個工作日才能取出。

NO4 銀行7天通知存款 門檻：5萬元起 收益：可達(dá)活期存款收益近4倍 流動性：★★★★★

目前的1天和7天通知存款利率一般分別為0.8%和1.35%，明顯高于活期存款0.35%的水平。

個人通知存款的門檻多為個人5萬元，取款時如果不滿7天，按1天通知存款利率計算。一般情況下，多數(shù)銀行都存在自動轉(zhuǎn)存，只要與銀行簽訂通知協(xié)議，當(dāng)賬戶內(nèi)余額超過5萬元時，系統(tǒng)就會自動將資金轉(zhuǎn)為通知存款。

那么，通知存款的收益能比活期存款多出多少呢？以楊阿姨手里10萬元流動資金為例，《投資與理財》記者算了一筆賬：如果這10萬元活期存款存1個月30天，則收益為100000×0.35%/365×30=28.77元；如果這10萬元用于存“7天通知存款”，收益為100000×1.35%/365×28+100000×0.8%/365×2=107.95元。相比而言，后者是前者近4倍。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，由于通知存款計息，每7天自動轉(zhuǎn)存一次，并將扣除利息稅后的利息轉(zhuǎn)入本金，按照約定的周期計算復(fù)利，因此一段時間以后的實(shí)際收益率還會更高。通知存款顯然適合需要對資金需求高流通性的人群。