理財案例NO.2：夫妻專場 如何理財創(chuàng)業(yè)和體面退休

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【閱讀提示】

第1頁、80后創(chuàng)業(yè)男妻子是護士 有房貸如何建立家庭保障

第2頁、80后夫妻年收入30萬育兒有壓力 指望期權(quán)不靠譜

第3頁、奔三夫妻有三房一車 咋理財生寶寶和為父母投保

第4頁、丈夫月收入6000元 全職太太家庭理財方案

第5頁、夫妻月收入6000元 退休以后70萬資產(chǎn)怎么打理

【基本資料】

2010年，何先生成功創(chuàng)立了一家IT工作室，步入了80后青年創(chuàng)業(yè)家的行列。當(dāng)時注冊資本為30萬元。但經(jīng)過兩年多的發(fā)展，何先生的業(yè)務(wù)并沒有得到突破發(fā)展，成立至今也只有8人的團隊。2012年業(yè)務(wù)量僅15萬元，凈利潤分成只有8萬元左右。家庭方面，何先生的兒子剛剛出生一年，妻子是醫(yī)院的護生，月收入4000元；另外，何先生去年也在佛山購置了房產(chǎn)，每月需還房貸3000元。

【理財目標(biāo)】

希望能夠建立家庭保障讓自己安心創(chuàng)業(yè)

【財務(wù)分析】

何先生家庭處于成長期，即從子女出生到子女獨立。家庭開支主要是家庭日常開銷和房貸支出，且小孩出生后，要面臨養(yǎng)育和教育支出的壓力，所以必須提早規(guī)劃，尤其要做好子女教育金規(guī)劃。何先生擁有一家IT工作室，妻子為醫(yī)院的護士，企業(yè)前景遠(yuǎn)大，家庭收入大于支出，自由儲蓄率超過50%，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可用作投資的流動資金較少。同時，妻子一人有社保，無任何商業(yè)保險，且有數(shù)年的房貸，因此，必須建立穩(wěn)固的家庭保障規(guī)劃。

【理財規(guī)劃】

首先選擇基金定投作為教育金積累。子女養(yǎng)育和教育支出是一個家庭的剛性需求，嬰兒出生到3歲所需費用較高，初步估計每年大概需要2萬～3萬元，主要包括嬰兒用品、奶粉、早教等，學(xué)費支出更需提早準(zhǔn)備。

因此建議何先生采取基金定投的方式積累教育金。每月定期投資1000元，堅持20年，作為小孩的教育金，直到大學(xué)畢業(yè)。同時，在小孩出生后，購買一份教育險，雖說收益不高，但是穩(wěn)定，能提供保費豁免功能，起到一定的保障作用。

其次，何先生夫婦只有一方擁有社保，當(dāng)遇到意外或重大疾病時很可能導(dǎo)致家庭破產(chǎn)。因此，合理購買保險至關(guān)重要。購買保險應(yīng)遵守“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。建議何先生購買定期壽險，主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力，防止家庭經(jīng)濟危機。若何先生投保50萬元的定期壽險、30萬元的意外傷害險，附加意外醫(yī)療保障；其妻子投保25萬元的定期壽險，同時兩人各自投保20萬元的重疾險，估計每年保費1萬元左右。

再者，何先生自主創(chuàng)業(yè)處在初期，企業(yè)不是很穩(wěn)定，故而應(yīng)該準(zhǔn)備能滿足6個月生活開支的現(xiàn)金作為應(yīng)急基金。主要是為了應(yīng)對創(chuàng)業(yè)失敗或其他意外情況發(fā)生時，能保障家庭生活正常進行。建議留存5萬元購買銀行開放式理財產(chǎn)品。