80后夫妻年收入30萬育兒有壓力 指望期權(quán)不靠譜

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【基本資料】

今年29歲的劉思源在IT企業(yè)技術(shù)部門工作，妻子盧茜在事業(yè)單位上班，家庭年收入稅后30萬元。憑借5年來優(yōu)秀的工作表現(xiàn)，劉思源獲得了公司的股權(quán)激勵。他判斷公司可能在幾年后上市，便抓住每次認購機會購買了30萬港元的期權(quán)，約合24萬元人民幣，行權(quán)價格平均在3港元。他和妻子都覺得這是難得的投資機遇，期待著公司上市后的成倍增值。

劉思源家在北京，在父母幫助下購置了一套東二環(huán)小兩居作為婚房。沒了房貸壓力，兩人的日子過得相當“輕松”，從沒想過“節(jié)流”，家庭年開支在12萬元左右。他們大部分時間都是出去吃飯，有空就出去旅游，2012年夏天一趟泰國行花費約2萬元。

【理財目標】

1、兩人想先把家庭保障做好，完成意外險與重大疾病險的配置，以補充社保

2、計劃1年內(nèi)要小孩

3、進一步增加家庭投資性收益

【財務分析】

對于公司的期權(quán)，關鍵要看公司和所在行業(yè)的發(fā)展狀況。現(xiàn)在A股市場IPO縮緊，排隊上市的公司已經(jīng)有800多家，他所在的公司未必能在幾年內(nèi)上市。要把握住對公司前景的判斷，主要看企業(yè)的創(chuàng)新能力、戰(zhàn)略定位和管理團隊素質(zhì)如何。此外，還要注意行權(quán)價格和期限。

劉思源的工資結(jié)余大都投入期權(quán)，流動性不強，套現(xiàn)只能去股權(quán)轉(zhuǎn)讓中心，這樣會損失收益。所以，接下來的結(jié)余應當增加高流動性資產(chǎn)的配置，如基金、股票。

【理財規(guī)劃】

這樣的年輕家庭適合穩(wěn)中求進的投資模式，風險投資如股票、外匯、偏股型基金占比50%，穩(wěn)健投資如債券、債基、固定收益理財產(chǎn)品占30%，保險占10%，剩余以存款和貨幣基金形式做備用金。

理財師建議配備意外保險，既能提供應對生命與安全變故的保障，性價比又比大額壽險高。年輕家庭適宜選擇純消費型的意外險，幾百元就可以對應幾十萬元的保額。意外險都是身故給付、殘疾給付，其保障功能是幫助家庭度過突然遭遇收入停滯的風險，所以額度最好可以覆蓋5年左右的家庭支出。

劉思源兩人現(xiàn)在沒有房貸和小孩，年支出12萬元左右，即意外險額度需60萬元。劉思源和盧茜的意外險可以組合配置：如果經(jīng)常出差，可以花100元購買側(cè)重交通意外的品種，再加綜合意外額度稍高的產(chǎn)品；如果經(jīng)常開車，則要選擇側(cè)重自駕車意外保障的產(chǎn)品。這樣兩人年支出1000元左右，即可完成保障。

重大疾病保障是另一種選擇。從盧茜的經(jīng)歷來看，生活節(jié)奏加快、工作壓力增大使重大疾病爆發(fā)的年齡提前。30歲左右，如果要規(guī)避因病致困、因病致貧的窘境，家庭就需預留足夠的醫(yī)療費用。建議盧茜盡量選擇純保障、非分紅的類型，因為分紅型重疾產(chǎn)品會貴20%至30%。同時盡量將繳費時間拉長，保費支出不超過年收入的10%。

既然開始生育計劃，兩人首先要調(diào)整消費結(jié)構(gòu)，注意節(jié)流。因為按中產(chǎn)家庭的一般投入，孩子出生后每月會增加3000元至4000元左右的支出，帶來開支上的增加項。其次，家庭投資上也要注意配置穩(wěn)健的投資產(chǎn)品，不能全部是高風險的投資方向。涂蕙建議劉思源可開始每月定投1000元至1500元左右基金為孩子的教育金做準備，這樣能保證強制儲蓄和專款專用。

孩子臨近出生期間可以留備15萬至20萬元現(xiàn)金，因為可以報銷的生育險需要事先墊付，且如果遇到緊急情況可以馬上應對。在北京，1至2個月的月子期護理如果請專業(yè)月嫂，花費在2萬元左右。此外，隨著孩子出生，劉思源兩人增加了撫養(yǎng)孩子的任務，所以也要相應調(diào)整家長意外險額度，重點保障大人以支撐孩子成長費用。對于孩子，北京市“一老一小”的社保政策，足夠保障小孩的意外風險，只需添加針對兒童高發(fā)重疾如白血病的保障，年支出在1000元左右。